Manfaat Diversifikasi Pajak dalam Rencana Pensiun Anda

Pajak adalah aspek perencanaan pensiun yang sering diabaikan. Sementara banyak orang Amerika menabung dengan tekun dan fokus untuk mengakumulasi "sarang telur" terbesar, banyak investor mungkin tidak sepenuhnya mempertimbangkan dampak pajak yang akan didapat dari penghasilan bulanan mereka di masa pensiun. Ini adalah dinamika yang penting untuk dipahami dan akan mencegah kejutan yang tidak perlu ketika Anda memasuki masa pensiun Anda yang susah payah.

Ketahui rencana pensiun Anda

IRA, 401 (k), atau rencana tempat kerja lainnya adalah cara hebat untuk menabung dan berinvestasi untuk pensiun. Kontribusi Anda umumnya dibuat dengan uang sebelum pajak, dan Anda tidak membayar pajak sampai Anda menarik uang. Jika Anda memiliki akses ke rencana pensiun di tempat kerja atau IRA, luangkan waktu untuk mengevaluasi bagaimana tabungan Anda dapat dikenakan pajak di masa pensiun. Penting untuk mempertimbangkan hal ini ke dalam perencanaan pendapatan pensiun Anda.

Salah satu cara untuk meminimalkan dampak pajak di masa pensiun adalah dengan mengumpulkan tabungan dalam rekening yang memberi Anda akses ke penarikan bebas pajak. Untuk mencapai hal ini, banyak orang memilih Roth IRA. Perencanaan strategis dan tabungan khusus dalam Roth IRA selama tahun pra-pensiun Anda mungkin memberi Anda lebih banyak pilihan untuk mengelola aliran pendapatan pensiun Anda dengan cara yang efisien pajak.

Secara umum, Roth IRA mungkin masuk akal bagi investor yang mengantisipasi berada dalam kelompok pajak pendapatan tinggi di kemudian hari (contohnya termasuk perkawinan, kemajuan dalam karir Anda atau kenaikan tahunan), atau yang memprioritaskan memiliki aset pensiun bebas pajak. Kontribusi langsung untuk Roth IRA hanya tersedia bagi mereka yang memenuhi batas pendapatan tertentu (tanyakan kepada penasihat keuangan atau profesional pajak Anda untuk perinciannya). Anda menginvestasikan dolar setelah pajak ke Roth IRA, tetapi jika persyaratan tertentu dipenuhi, semua penarikan dapat memenuhi syarat untuk perlakuan bebas pajak. Ini adalah keuntungan unik yang ditawarkan beberapa kendaraan lain. Rencana majikan Anda mungkin juga menawarkan opsi Roth, yang merupakan cara untuk menghemat lebih banyak lagi uang yang menguntungkan dari perlakuan pajak khusus ini.

Anda juga dapat mengkonversi dolar dari rencana IRA atau tempat kerja tradisional menjadi Roth IRA. Ini memungkinkan Anda untuk memasukkan jumlah yang lebih besar ke dalam kategori bebas pajak untuk masa pensiun. Konversi Roth juga dapat menciptakan kewajiban pajak yang besar di tahun konversi dibuat, jadi Anda perlu menentukan apakah strategi ini cocok untuk Anda. Jika Anda ingin menggunakan strategi ini, Anda harus memiliki cukup uang yang tersedia di luar IRA untuk membayar pajak yang dikeluarkan. Selalu berkonsultasi dengan profesional pajak Anda sebelum melanjutkan dengan strategi ini.

Penghasilan pensiun cerdas-pajak

Umumnya, ini adalah praktik terbaik untuk memungkinkan uang dengan perlakuan pajak yang lebih menguntungkan untuk tetap diinvestasikan selama mungkin untuk memperpanjang manfaat pajak tersebut. Keuntungan dari memiliki beragam aset yang terdiversifikasi pajak begitu Anda mencapai pensiun adalah hal itu membantu Anda mengelola beban pajak Anda dari tahun ke tahun, sesuai keadaan pribadi Anda. Pada suatu tahun tertentu, strategi Anda mungkin termasuk:

· Penarikan dari rencana pensiun di tempat kerja atau IRA didanai dengan kontribusi pra-pajak yang sepenuhnya kena pajak

· Distribusi dari IRA tradisional di mana sebagian dapat dikenakan pajak

· Penjualan investasi kena pajak di mana pajak mungkin atau mungkin tidak jatuh tempo

· Penarikan dari Roth IRA yang tidak dikenakan pajak dan tidak menambah penghasilan kena pajak Anda

Mengelola tingkat pendapatan secara efektif pada tahun tertentu dapat membantu membatasi jumlah pajak yang harus dibayar pada tahun itu. Tergantung pada tingkat penghasilan Anda, sebagian dari tunjangan Jaminan Sosial mungkin dikenakan pajak penghasilan federal.

Keputusan pajak harus menjadi salah satu pertimbangan dalam strategi pendapatan pensiun Anda. Menempatkan diri Anda dalam posisi untuk memiliki pilihan ketika Anda menggambar pendapatan membutuhkan perencanaan terlebih dahulu. Berinvestasi dengan mempertimbangkan diversifikasi pajak dapat membantu Anda mengakses pendapatan dengan berbagai jenis perawatan pajak di masa pensiun. Ketika Anda menyusun strategi Anda, pastikan untuk mendiskusikan perlakuan pajak potensial dari investasi Anda dengan penasihat pajak Anda.

 Kongres sedang mencari untuk menyingkirkan manfaat pajak untuk kontribusi pensiun

Pada awal tahun dengan Trump Presiden terpilih, bullish pada perubahan pajak, kami berharap sekarang memiliki rincian lebih lanjut tentang rencananya untuk reformasi pajak. Bagaimanapun, reformasi pajak adalah salah satu prioritas utama dalam agenda legislatifnya. Apa yang kita dapatkan dalam beberapa minggu terakhir dapat digambarkan sebagai titik awal untuk negosiasi. Adalah adil untuk menyebutkan bahwa perubahan sebesar ini tidak akan dilakukan semalam, reformasi pajak terakhir di bawah Ronald Reagan pada tahun 1986 mengambil alih dua tahun.

Apa yang kita ketahui sejauh ini adalah bahwa pada pajak perorangan, ia masih meminta tiga tarif pajak sebesar 10%, 25%, dan 35%. Dan meskipun, ini merupakan penyesuaian dari rencana sebelumnya sebesar 12%, 25% dan 33%, penyederhanaan kurung pajak tetap berlaku. Di sisi perusahaan, ia masih menginginkan tingkat 15% untuk perusahaan reguler dan pass-through seperti LLCs dan Scorps. RUU Senat sudah dalam karya untuk Korporasi S. Aspek yang menarik dari RUU ini adalah meningkatnya aturan untuk C-Corps sebelumnya dengan kesadaran yang dipertahankan yang memilih status S-Corps. Saat ini jika lebih dari 25% dari penerimaan bruto pasif, perusahaan dikenakan pajak 35% atas kelebihannya, itu juga bisa kehilangan status S-Corpnya jika ini terjadi selama 3 tahun. RUU proposal baru ini akan meningkatkan ambang ini menjadi 60%. RUU yang diusulkan juga akan memungkinkan IRA menjadi pemegang saham S-Corp, dan itu akan mempersingkat proses pemilihan S. Jika ini benar-benar selesai, kita mungkin tidak perlu mengajukan formulir 2553 lagi.

Semua pemotongan pajak ini pasti akan meningkatkan utang federal tunjangan yang sudah ada, pertanyaannya tetap bagaimana Trump akan membayar semua pemotongan pajak yang diusulkan. Salah satu cara yang diduga untuk menyeimbangkan anggaran bisa datang dengan pengurangan manfaat pajak untuk tabungan pensiun. Jika mereka menghentikan kontribusi dari IRA dan bukannya memaksa pembayar pajak untuk masuk ke Roth IRA, itu akan mengakhiri kontribusi dari kontribusi ke IRA dan meningkatkan pendapatan yang dapat menutupi sebagian dari pemotongan pajak ini. Cara lain yang mungkin dilakukan adalah membekukan batas kontribusi saat ini untuk rencana pensiun dengan tidak mengikuti penyesuaian inflasi.

Meskipun para pejabat Gedung Putih telah meyakinkan publik bahwa tabungan pensiun akan tetap tak tersentuh, banyak orang di industri ini berpikir sebaliknya. Tanpa pajak penyesuaian perbatasan dan tidak ada pendapatan lain yang dihasilkan, sulit untuk melihat bagaimana pemotongan pajak yang diusulkan Trump dapat dilakukan. Tanpa, mereka berencana untuk memangkas insentif pajak untuk rencana pensiun seperti yang kami sebutkan sebelumnya. Apa yang akhirnya bisa terjadi adalah pemotongan pajak sementara untuk bisnis dan individu, yang bisa menjadi solusi untuk sementara waktu tetapi tidak akan duduk dengan baik dengan pemilik bisnis yang mencari solusi yang lebih permanen.

Ketika kita berdiri hari ini, peluang reformasi pajak besar tampak jauh, terutama karena Kongres tampaknya tidak menemukan cara untuk memunculkan sumber pendapatan untuk mengimbangi pemotongan pajak yang diusulkan. Pemilik bisnis dan investor kemungkinan harus menunggu hingga tahun depan untuk melihat reformasi pajak besar.